公路工程建设具有工程投资大、施工周期长、施工面广、施工组织结构复杂、建设难点多、工程地质环境变化大等特点，在建设过程中不可避免地面临许多风险。一旦发生风险，将面临巨大的人员和财产损失，为了减少风险发生后的损失，必须采取合理的风险管理措施，确保工程顺利实施。建设期工程保险作为风险转移手段，可有效控制风险发生后工程损失程度[1，2]。我国道路工程保险制度存在许多不足，施工企业作为投保人，重视技术问题，忽视风险预防管理，缺乏建设期保险保险意识，事故发生后，难以得到相应的经济补偿。另外，施工企业对保险方案的理解多留在硬保险条文中，对保险和风险没有深刻的理解，保险方案多复印，没有目的。

保险方式比较单一，内容不规范，保险目标物发生后索赔机制混乱等。作为建设期工程保险的主体，在保险投保过程中没有相应的主导能力。这些不足使道路工程保险在推广过程中面临诸多阻碍，损害道路工程保险的健康发展，降低了施工企业的风险抵抗能力。目前，关于道路工程建设期保险的研究仍集中在保险公司的立场上，与施工企业的诉求无关。张晓婷，王浩[3]从道路工程造价的角度分析建设期保险，从工程保险的必要性、重要性和实施程序的角度来看，认为工程保险在施工阶段具有不可替代性，对未来的发展提出了展望。涂志宏[4]针对我国道路工程保险的缺陷，从道路工程风险评价的角度来看，利用RBF神经元网络，建立了道路工程保险公分方法。沈德才，钱伟[5]根据工程实践，从桥梁工程保险投保方式、保公司选择、保险种类等因素来分析，保险方案在实施过程中取得了良好的效果。因此，施工企业在选择施工期工程投保方案时，如何丰富保险内容，如何更好地发挥保险在施工过程中的风险控制作用，是一项值得施工企业进一步完善的工作。

1道路施工保险的特点

道路施工保险与一般财产保险或人身保险不同，具有风险综合性、投保人和被保人广泛性、保险费率和金额调整性、保险期限不确定性、保险信息不确定性等诸多特点。这些特点给建设工程期间的保险增加了很多机会和挑战。建筑期保险多采用全工期、全流程、全目标物一次性投保的方案，该方案增加了施工企业的投资成本，增加了保险履行的风险。为了提高建筑企业保险投保效率，提高企业抗风险能力，必须深入分析道路工程建设期保险投保的特点和不足，建立有效的建设期保险管理体制。

2建立独立的保险管理体制

从企业内部挖掘技术型保险人才，健全保险运行机制，是企业真正解决建设期保险的最佳途径。

2.1加强人力资源培养

既懂保险又懂工程技术的复合型人力资源是建设工程保险行业的稀缺资源，这种人力资源的缺乏是建设工程不规范的重要因素之一。做好建设期工程保险，要培养企业自有人才，补齐企业短板。因此，我们可以从以下方面采取相应的措施:第一，与高校合作培养，在土木专业方向开设工程保险课程，从理论上开始，向企业输出复合人才；第二，从保险公司的相关业务部门或工程保险经济公司引进人才，在工程项目中进行相关培训，丰富企业人才库；第三，加强自身人才培养，与国际工程保险公司合作学习，学习先进的工程保险经验，也可以引进相关的保险工程管理人才。

2.2健全保险机制

施工企业作为保险人时，多采用招标或直接委托保险代理机构保险，这种保险方式对建筑施工企业来说是比较方便的方式，但作为成熟的建筑企业显然不够。随着建设工程保险意识的提高，一些企业在建设区保险过程中逐渐引进保险经纪公司(人)，代理建设公司进行建设期保险风险分析和保险方案招标，参加后期保险索赔。施工单位应根据工程风险系数和企业自身实力选择合理的保险机制。

2.3保险技术革新

道路工程建设期保险方案目前的保险类型相对不足，作为工程建设的主导者，对建设期保险目标物的风险和价值因素有更深的了解，但由于很多施工企业不重视保险，保险技术保险方案多由保险公司制定，难以满足工程建设的切实要求。因此，作为工程的实施者，施工部门应结合工程的实际条件，如施工技术、施工机械、施工地质气候条件等，制定与工程风险因素一致的保险方案。这种保险可以单独投保，也可以附加在建设工程的所有保险中。因此，施工企业应着眼于自身优势，结合现场施工现场，对保险内容和实施方法提出独立建议或独立制定部分保险方案。

3优化道路施工保险的投保方案

目前道路施工保险多为一次性投保，投保期限为整个工期，不同工程均采用统一投保模式，这种投保方式多以工程总价的一定比例收取保费，该方案的优势在于效率高能够快速完成工程投保，但投保内容大多无针对性，无法解决道路工程复杂的风险因素。为了实现公路工程实施过程中的风险转移目标，合理优化保险方案和可行的保险行为尤为重要。

3.1合理选择保险类型

合理分析工程潜在风险，正确判断风险水平是制定保险方案的前提，道路工程风险水平的分析利用模型AHP水平法[6]，对各部门工程进行单独评价，作为保险类型选择的依据。总的来说，对于施工技术简单、风险小的工程，如路基路面工程、住宅工程等，可以根据工期和工程成本投保建筑工程的所有危险、第三者责任保险、雇主保险等，满足工程风险管理的要求。特大桥、长隧道等风险水平高的公司工程，根据施工条件和风险因素，可以增加交通运输保险、机械设备保险等风险种类的地质复杂，如泥石流、滑坡等不良地质多发地区，可以根据风险因素的大小将现场清扫费用等计入保险条目。

3.2合理制定保险费率

公路工程保险费率的规定是一个复杂的过程，不仅要符合一般工程类保险原则，还要符合公路工程的特殊性。建筑工程保险的保费通常随着目标物的风险大小而浮动，国内主要采用最大损失法进行保险费率的厘定，该方法可以迅速确定工程保险费率，但缺乏目的，不能具体分析各种工程风险。施工单位可结合自身的施工经验和技术水平，具体分析不同类型的道路工程，区分同质风险和异质风险，依次建立不同的保险费计算模型。

4建设工程保险管理和索赔机制

建设公司经常面临索赔目标物不明确、索赔依据不足、索赔周期长等诸多问题。道路工程与一般保险目标不同，对工期有严格要求，长期索赔过程往往给工程带来新的风险，必须建立合理的索赔机制，解决相关工作。

4.1保险管理机制

保险管理主要包括制定保险方案(保险公司选择、保险目标等)、监视保险过程、开始索赔等，其中包括很多内容需要参加者进行具体的分工和研究。在制定保险方案的过程中，合理分析保险的风险类型和施工进度，制定合理的保险方案，保险内容应根据工程实际优化，切实考察保险目标。在投保过程中，根据程经验和工程特殊性，全面考虑道路工程保险目标范围，在施工阶段，及时评估新的临时工程、设计变更工程、新工程等风险，与保险公司取得联系，决定新的保险方案的执行方式。

4.2保险索赔

道路工程保险索赔涉及多方面因素，工程工程工作面积大，人员复杂，事故发生后事故原因的定义往往需要多方，保险公司与保险公司大不相同，影响索赔进度和索赔金额。为保障索赔工作顺利进行，建立施工单位、监理单位、保险证券公司和保险公司四位一体化监察机构，加快保险索赔时效性和证据收集的正确性。因此，作为施工人员，①应立即开展危险和调查工作②熟悉保险清单，立即检查补充不足，现场技术人员明确保险范围。③加强与监理部门和保险公司的沟通。④明确事故原因，避免惯性思维。事故发生后，项目部应立即组织技术人员进行相关损失统计和事故原因调查，总结报告项目部和公司，进行数据分析，避免事故发生，同时与监理部门和保险公司保持联系，保险索赔具体由总公司协调，发挥企业资源优势，加快赔偿进度。具体流程如图1所示。

5结语

为了实现道路工程建设期风险的合理管理，合理的保险方案是必要的保障。施工单位通过制定合理的保险方案和建立有效的保险管理体制，可以实现工程建设目标，有效转移工程风险。面对不成熟的保险制度，施工公司应培养有经验、技术的复合型人才，建立合理的保险机制，维护自己的权益，实现风险管理和投资成本的平衡。

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